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기술 구조와 보안: 계정형 vs 토큰형, 지갑과 키 관리

디지털 화폐의 기술 설계는 사용자 경험과 보안 수준을 좌우합니다.

계정형 vs 토큰형

계정형: 중앙 원장에 ‘누가 얼마를 보유’하는지 기록. 분실 시 본인확인으로 복구 용이, 일상 결제에 친화적.

토큰형: ‘디지털 지폐’처럼 토큰 자체가 가치를 담고, 소유 증명은 키(서명)로 합니다. 현금성·오프라인 결제 구현에 유리하지만 키 분실이 곧 자산 손실로 이어질 수 있음.

원장 구조: 중앙집중 데이터베이스(고속·간단) vs 허가형 DLT(여러 기관이 검증 참여, 투명성과 내결함성 강화). 어떤 모델이든 성능(처리속도·지연), 확장성, 장애 대응이 핵심입니다.

지갑 유형

수탁형(커스터디얼): 금융기관·지갑사업자가 키를 보관. 비밀번호 분실 시 복구 쉬움, 고객지원 존재.

비수탁형(논커스터디얼): 개인이 키를 직접 보관(시드 문구). 사생활 보호와 자율성은 높지만 분실·피싱 리스크에 취약.

보안 강화 팁: 다중서명, 하드웨어 키(보안칩), 생체·PIN 이중 인증, 트랜잭션 승인 알림, 출금 한도·지연(타임록), 백업·복구 절차(시드 보관·사회적 복구) 설계가 필수입니다.

오프라인 결제: 전력·통신 불능 상황을 대비해 NFC·블루투스 기반의 ‘일시적 가치 이전’ 기술이 논의됩니다. 이후 온라인 복귀 시 원장과 동기화하여 이중지급을 방지합니다.